Remontti tai pihaprojekti voi kasvattaa ostoskoria siinä määrin, että pankkitilin saldo ei riitä. Kun yllättävä tarve nelinumeroisille rahamäärille yllättää, joustavat maksutavat saattavat olla ratkaisu. Verkosta tilatessasi voit yleensä valita useiden vaihtoehtojen väliltä. Yleisimmät joustavat maksutavat ovat luottokortti ja osamaksu. Valintaa kannattaa arvioida hinnan, takaisinmaksuajan ja oman taloudellisen tilanteen perusteella.

Remontit tai autohuollot eivät aina osu palkkapäivälle. Jos tarvittavaa rahasummaa ei ole valmiina tilillä, silloin luotto voi olla oikea vastaus ongelmaan. Joustavilla maksutavoilla voit jakaa menosi useammalle kuukaudelle. Ongelmaksi muodostuu tällöin kuitenkin se, että hankinnan lopullinen hinta voi nousta korkojen ja muiden kulujen vuoksi merkittävästi. Ero riippuu pitkälti siitä, kuinka suuria lainasumma ja takaisinmaksuaika on.

Luottokortti ja osamaksu ovat suosittuja vaihtoehtoja, koska ne ovat helposti saavutettavia. Niiden ehdot voivat poiketa paljon toisistaan. Ratkaiseva kysymys ei ole aina kuukausierän suuruus vaan kokonaisuus. Sinun kannattaa aina selvittää, paljonko maksat lainarahasta ja kuinka kauan joudut velkaasi maksamaan. Myös taloudelliselle puskurille kannattaa jättää tilaa yllättäviä menoja varten.

Kumpi on minulle edullisempi, kortti vai osamaksu?

Jos olet pohtimassa sitä, onko luottokortti vai osamaksu parempi vaihtoehto sinulle, katso ensimmäiseksi todellista vuosikorkoa. Pelkkä nimelliskorko ei kerro koko hintaa. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon korkojen lisäksi luottoon liittyviä maksuja ja helpottaa eri vaihtoehtojen vertailua. Se on rehellinen ja helppo mittari, jolla lainoja voi vertailla.

Toinen tärkeä tekijä ovat luoton kokonaiskulut. Ne kertovat, kuinka paljon maksat ostoksen hinnan lisäksi korkoja ja muita luottoon liittyviä kuluja. Jos ostat esimerkiksi 1 500 euroa maksavan tuotteen vuoden osamaksulla, sen lopullinen hinta on yleensä noin 1 600 euroa. Näin voit helposti vertailla eri lainatarjousten kokonaiskustannuksia.

Osamaksu voi näyttää edulliselta varsinkin, jos asetat kuukausilyhennyksen matalalle tasolle. Toisinaan verkkokaupat mainostavat matalaa korkoa tai korotonta kampanjaa. Sopimukseen voi silti kuulua avausmaksu tai kuukausittainen tilinhoitomaksu. Pienetkin kiinteät kulut voivat nostaa lyhyen luoton hinnan yllättävän korkeaksi. Jos ostos on pieni, kulut voivat kasvattaa todellista vuosikorkoa merkittävästi.

Luottokortti voi puolestaan olla edullinen, jos maksat koko käytetyn summan pois korottoman maksuajan aikana. Jos jätät saldoa seuraaville kuukausille, korko alkaa vaikuttaa kustannuksiin. Kun vertailet osamaksua ja luottokorttia keskenään, käytä samaa ostosummaa ja takaisinmaksuaikaa molemmille vaihtoehdoille. Näin vertailu on tasavertainen ja antaa oikeita tuloksia.

Miksi en saa osamaksua, vaikka luottotietoni ovat kunnossa?

Puhtaat luottotiedot eivät ole automaattinen luoton myöntämisperuste. Jokainen rahoitusyhtiö arvioi myös tulojasi, velkojasi ja muita taloudellisia tunnuslukuja. Heidän tavoitteenaan on arvioida riskejä lainasopimuksessa sovitulla tavalla. Toki maksuhäiriömerkinnät eivät ainakaan paranna tilannettasi.

Hakemukseen voivat vaikuttaa kaikenlaiset menot ja olemassa olevat lainat. Muista siis pitää kirjaa kulutusluotoista ja luottokorteista. Niitä saattaa ottaa ikään kuin huomaamatta, jolloin kokonaiskustannukset kasvavat kohtuuttomasti. Lainarahalla on aina hintansa. Luonnollisesti myös haetun lainan määrä vaikuttaa arvioon.

Rahoituspäätöstä ei siksi voi luvata etukäteen, vaikka olisit hoitanut talouttasi moitteetta. Jos hakemus hylätään, kannattaa jäädä pohtimaan, mistä homma jäi kiinni. Jos et pysty kasvattamaan tulojasi, ala karsia menojasi ja yritä uudelleen. Yksi vaihtoehto on alkaa säästää rahaa, minkä avulla voit pienentää tarvittavaa lainan määrää.

Mitä koroton maksuaika oikeasti maksaa minulle?

Koroton maksuaika ei aina tarkoita kulutonta luottoa. Lainoihin liittyy lähes poikkeuksetta kuukausittainen tilinhoitomaksu tai laskutusmaksu. Tällöin laina ei ole ilmainen, vaikka nimelliskorko olisi pyöreät nolla prosenttia.

Oletetaan, että ostat keittiöremonttia varten tarvikkeita 1 500 eurolla 12 kuukauden maksuajalla. Lainaa mainostetaan nollan nimelliskorolla, mutta tilinhoitomaksu on viisi euroa kuukaudessa. Tällöin maksat vuoden aikana 60 euron edestä lainakuluja. Näin ostoksen kokonaishinnaksi tulee 1 560 euroa ja todelliseksi vuosikoroksi 7,6 prosenttia.

Jos samaan rahoitukseen liittyy lisäksi esimerkiksi 30 euron avausmaksu, kokonaiskulu nousee 90 euroon. Tällöin todelliseksi vuosikoroksi tulee noin 11,5 prosenttia. Esimerkki osoittaa, miksi korottomana mainostettu kampanja ei yksin riitä kertomaan, onko rahoitus ilmainen tai edes edullinen.

Mitä tarkistan ennen kortin ottamista?

Luottokorttia valitessa kannattaa aloittaa luottorajasta. Liian pieni raja ei auta suuremmassa hankinnassa. Liian suuri raja saattaa taas olla vastuutonta, jos tulosi ovat pienet tai velkaa on jo ennestään paljon. Mieti etukäteen, minkä suuruista projektia varten korttia tarvitset. Pidä mielessä, ettei luotolla kannata rahoittaa esimerkiksi suuria remontteja hetken mielijohteesta.

Seuraavaksi tarkista vuosimaksu, mahdolliset kuukausimaksut, laskutuskulut ja luoton korko. Luottokorteilla annetaan yleensä myös korotonta maksuaikaa. Kun maksat luoton saldon pois tässä ajassa, saat painettua kuluja alemmaksi. Osissa maksaminen muuttaa kortin käytännössä jatkuvaksi luotoksi, jolloin korko ja muut kulut kumuloituvat.

Tämän takia lopullista vastausta on vaikea antaa. Jokaisella on omanlaisensa tapa käyttää rahaa. Jos tiedät maksavasi hankinnan nopeasti pois, luottokortti on usein hyvä vaihtoehto, ellei verkkokaupalla ole käynnissä jokin kampanja. Joka tapauksessa tee vertailua ennen kuin kilkkaat “Varmista tilaus” -painiketta.

Maksutapa kannattaa sovittaa projektin budjettiin

Projektit voivat olla mitä tahansa pienestä harrastetuunailusta kylpyhuoneremontteihin. Nyrkkisääntönä voidaan pitää, että mitä suurempi projekti, sitä enemmän heiluntaa lopulliseen hintaan saattaa tulla. Remontissa voi löytyä jotain korjattavaa ja harrasteprojekteissa nälkä kasvaa usein syödessä. Siksi rahoitukseen kannattaa jättää aina marginaalia mahdollisille yllätyksille.

Kun lainarahan määrä kasvaa suureksi, varovaisuuden periaatetta on hyvä käyttää yhä enemmän. Toisin sanoen kirjaa menosi aina hieman yläkanttiin ja tulosi ennakoitua vähäisemmäksi. Näin lisäät ikään kuin tahtomattasi pientä varaa odottamattomille menoille.

Luottokortti tai osamaksu ei itsessään ole hyvä tai huono maksutapa uutta projektia varten. Olennaista on rahoituksen lopullinen hinta ja budjetissa pysyminen. Kun valmistelet ja suunnittelet kaiken huolella, maksutapa tukee projektia ilman ylimääräisiä kuluja.